扬帆证券年内首家省级农商行来了！甘肃农村商业银行正式成立，注册资本449亿元

　　3月17日，天眼查工商登记信息显示，甘肃农村商业银行股份有限公司于当日正式成立，法定代表人为王文永，注册资本449.2亿元人民币，经营范围涵盖各类银行业务。

图片来源：天眼查

　　该行的设立标志着甘肃省农信改革取得关键进展。根据国家金融监督管理总局于2月9日发布的行政许可信息，该行获批筹建，成为2026年全国首家获准筹建的省级“统一法人”农村商业银行。

　　股东信息显示，该行由甘肃省国有资产投资集团有限公司、甘肃能源化工投资集团有限公司、甘肃省公路交通建设集团有限公司、酒泉钢铁（集团）有限责任公司等多家省属国企共同持股。接近中小银行改革的业内人士表示，这一股东结构呈现出鲜明的“省属国资主导、产融结合”特征，体现了地方政府对农信改革的坚定支持，为银行稳健运营提供了有力保障。

图片来源：天眼查

　　从“联合”到“统一”：一场历时多年的战略转向

　　甘肃农信改革的路径选择经历了从“联合银行”到“统一法人”的清晰转向。

　　回溯改革脉络，2023年的甘肃省政府工作报告曾明确提出“稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行”，倾向于构建保留县域法人地位的二级法人体系。这一模式与浙江、江苏等东部发达省份的选择相似，旨在通过省级平台统筹资源，同时维持县域服务的灵活性。

　　然而，此后两年的政府工作报告中，“联合银行”的表述悄然消失。2024年，改革重心转向“稳妥推进农合机构改革，加快解决中小金融机构历史遗留问题”；2025年进一步聚焦“压茬推进不良资产清收处置，完成高风险机构退高任务”。直至2025年8月，金昌农商银行、永昌农商银行先后召开股东大会，审议通过组建甘肃农商银行相关事项，改革转向的信号逐步落地。

　　2026年甘肃省政府工作报告最终明确将“巩固中小金融机构改革化险成果，组建运营甘肃农商银行”列为年度重点工作，完成了从“联合银行”到“统一法人”省级农商银行的清晰转向。

　　接近中小银行改革的业内人士分析指出，甘肃的改革路径切换反映了“一省一策”原则在农信改革中的精准应用。对于甘肃这样法人机构众多但部分机构“小散弱”的省份，“统一法人”模式能够最大程度整合金融资源，形成规模优势，提升整体资本实力和风险抵御能力。

　　该人士进一步解释，“联合银行”模式虽能保留基层灵活性，但难以根治系统性治理难题，而“统一法人”模式通过将83家法人行社整合为单一法人实体，能够实现资本重组全省统筹，打破县域壁垒，集中资源处置历史遗留不良资产。

　　风险化解先行：426亿元专项债铺就改革基石

　　选择“统一法人”模式的深层动因，根植于甘肃农信系统特殊的历史背景，并基于风险处置的阶段性成果。作为服务“三农”、小微企业和县域经济的绝对主力，甘肃农信系统家底厚实但结构分散。公开数据显示，该系统现有37家农村商业银行、5家农村合作银行、41家县级联社，21000多名从业人员，近1904个营业网点，4582个便民金融服务点和惠民服务终端，业务触角遍及全省城乡。

　　然而，受地方经济基础、产业结构等因素影响，系统内资产质量参差不齐，历史包袱相对沉重。2019年至2021年，甘肃银行业金融机构不良贷款率曾连续三年高于6%，部分县域农信机构风险突出。为化解风险、补充资本，甘肃省先后于2021年、2022年发行了总计426亿元的支持中小银行发展专项债券，用于补充辖内58家农合机构及省联社的资本。

　　经过连续攻坚，风险化解取得阶段性成效。截至2025年三季度，全省银行业不良贷款率已降至2.40%，不良贷款余额较历史峰值下降60%，降至五年最低水平。这一“先化险、后改革”的审慎路径，为更彻底的改革模式切换奠定了基础。

　　前述研究人士认为，甘肃选择“统一法人”模式的核心逻辑可以概括为：“联合”已不足以解决深层次矛盾，唯有“统一”才能彻底破局。该人士指出，在“联合银行”模式下，各县区机构仍是独立法人，风险隔离机制明显。若因极端情况，极个别农商行出现经营危机，省联社作为行业管理者仅能发挥协调救助作用，无法直接动用其他盈利机构的资本金填补缺口。而实行“统一法人”后，全省83家行社合并为单一法人，全省农信资产与负债实现整体打包，真正实现“以强带弱、以丰补歉”，从账面到实质彻底化解局部系统性风险。

　　全国农信改革“一省一策”的西部样本

　　甘肃农商银行的成立，既是地方金融改革的重要突破，也契合全国农信改革的发展趋势。当前，全国农信系统改革已进入集中落地、攻坚克难的关键时期。截至2026年初，已有13个省份完成省级法人机构组建，形成“统一法人”农商银行与农商联合银行双轨并行的格局。

　　具体来看，辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆等地选择“统一法人”农商银行模式；浙江、山西、四川、广西、江苏、江西以及贵州等地选择农商联合银行模式。2026年开年，除甘肃外，云南、宁夏、黑龙江等省份也已明确将推进省级农信改革。

　　业内研究人士分析认为，这种模式分化体现了中央“因地制宜”改革原则的落实。对于中西部地区而言，基于各省省情，对于那些全省经济规模较小、历史遗留问题较多、管理范围较窄、法人机构数量较少的省份，“统一法人”模式更为适宜。然而，对于东部沿海地区，鉴于优质农村商业银行数量较多、历史包袱较轻、经营状况良好但合并重组压力较大，“联合银行”模式则更为契合。

　　值得注意的是，甘肃并非唯一中途调整改革路径的省份。河南、新疆等地均经历了从“联合银行”方案向“统一法人”方案的切换。这一现象既说明了农信改革没有“一刀切”的标准答案，也反映出部分地区在改革推进中对风险集中处置与资源集约效率的现实考量。

　　从业务基础来看，甘肃农信系统此前已拥有37家农商行、5家农村合作银行、41家县级联社，近1904个营业网点，覆盖全省86%的行政村和90%的农牧民。截至2025年末，涉农贷款余额达2599亿元，占全省32%，农户贷款2075亿元，占全省65%，服务触角遍及城乡每一个角落。这一庞大的服务网络和深厚的客户基础，为甘肃农商银行的未来发展提供了坚实支撑。

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